從這幅圖上可以了解到，為什么媒體總在說(shuō)：中國(guó)已經(jīng)步入快速老齡化社會(huì)；生育率如果不提高，中國(guó)將在本世紀(jì)中葉進(jìn)入深度老齡化社會(huì) 等等諸如此類的觀點(diǎn)。
這里我們從人口角度推演未來(lái)養(yǎng)老的危機(jī)，在這場(chǎng)危機(jī)中，80后整個(gè)群體將經(jīng)歷不可承受之痛。
先上一張圖，下圖顯示了自新中國(guó)建國(guó)以來(lái)，中國(guó)婦女生育率的變化趨勢(shì)。圖片來(lái)源于美國(guó)學(xué)者理查德-杰克遜的著作《銀發(fā)中國(guó)》。
所謂生育率，就是指平均每個(gè)婦女一生中所生的孩子數(shù)量，也稱人口出生率。根據(jù)上圖中的數(shù)據(jù)，大致可以分成三個(gè)階段：
（1）1950-1970生育率均值在6.0；
（2）1970-1980生育率由6.0降為2.0；
（3）1980-2002生育率由2.0緩慢下降，穩(wěn)定在1.8。
需要指出的是，根據(jù)最新數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)婦女生育率已經(jīng)降到了1.35（記住這個(gè)數(shù)據(jù)，很重要）。
從這幅圖上可以了解到，為什么媒體總在說(shuō)：中國(guó)已經(jīng)步入快速老齡化社會(huì)；生育率如果不提高，中國(guó)將在本世紀(jì)中葉進(jìn)入深度老齡化社會(huì)......等等諸如此類的觀點(diǎn)。
再給出一張圖，下圖是根據(jù)2010年第六次人口普查數(shù)據(jù)所做的年齡結(jié)構(gòu)分布圖。
此圖的重要性，可以說(shuō)，怎么強(qiáng)調(diào)都不過(guò)分，因?yàn)橹袊?guó)未來(lái)養(yǎng)老的問(wèn)題都體現(xiàn)在里面（通過(guò)這張圖，甚至還可以預(yù)測(cè)中國(guó)房?jī)r(jià)的未來(lái)走勢(shì)，這個(gè)后面會(huì)談到）。
下面我們來(lái)仔細(xì)分析一下該圖中所表達(dá)的信息。
縱軸為人口數(shù)量，橫軸為年齡分段，5歲為一檔，從0-4歲開始，直至80-84歲，之后年齡段的人數(shù)比起總?cè)丝跀?shù)太少，加之中國(guó)人平均壽命為73歲，故略去不表。
有兩個(gè)年齡峰值段：20-24歲和40-44歲，各取中間值作為代表，22歲和42歲，兩個(gè)峰值年齡的時(shí)差是20年，差不多等于一個(gè)人口代際的時(shí)間，80后群體處于20-24歲和25-29歲兩檔，整體來(lái)看，80后年齡每小一歲，相應(yīng)人數(shù)就多一點(diǎn)。
根據(jù)前面一張圖中的生育率數(shù)值，1950年-1970年，該數(shù)值高達(dá)6.0，也就是說(shuō)這二十年是人口出生旺盛期，也稱之為第一波嬰兒潮；那么時(shí)間移到2010年，這個(gè)時(shí)段出生的人，其年齡到了40歲-60歲，因此在第二張圖中可以看到，從60歲一直往后推到40歲，人口數(shù)量是陡峭上升的。
1970年-1980年，前一張圖中生育率數(shù)值從6.0快速下降到2.0，反映在第二張圖中，就是40歲至30歲的人數(shù)陡峭下跌。
也許有人會(huì)問(wèn)，1980年開始，生育率一直維持在2.0左右，那怎么年齡低于30歲的人數(shù)又出現(xiàn)上漲了呢？這是因?yàn)?960年左右出生的大批人口都到了生育年齡，因此出現(xiàn)了第二波嬰兒潮，在這波嬰兒潮中出生的小孩正是現(xiàn)在的80后。
由于生育率是2.0甚至更低，因此，這波嬰兒潮每個(gè)時(shí)段的總?cè)藬?shù)不可能超出其父母一輩的總?cè)藬?shù)。原因在于，男女比例大致1:1，而小孩由女人生育，生育率是2.0，所以，兩個(gè)大人最多只能對(duì)應(yīng)兩個(gè)孩子。
由于40歲至30歲的人數(shù)陡峭下跌，因此這群人的生育期來(lái)臨后，對(duì)應(yīng)的18歲之后的未成年人數(shù)也在減少，一直減少到5-9歲年齡段，此為谷底，之后出生的人數(shù)又開始上升，第三波嬰兒潮來(lái)臨，原因就在于30歲以下的人數(shù)在逐漸增多，并到了生育期。
綜上所述，可以小結(jié)一下：在某一個(gè)年齡段，從年長(zhǎng)到年輕的人數(shù)在逐漸上升，那么當(dāng)該年齡段的婦女到了生育期（即經(jīng)過(guò)一個(gè)代際的時(shí)間），出生的嬰兒數(shù)量也逐漸上升，反之亦然；如果生育率低于2.0，那么出生的嬰兒總數(shù)一定低于相應(yīng)年齡段的父母輩總數(shù)。
根據(jù)這個(gè)結(jié)論，再結(jié)合目前生育率小于2.0的情況，依托第二張圖中的數(shù)據(jù)波形圖，我們可以大致描繪出未來(lái)中國(guó)人口的年齡結(jié)構(gòu)分布圖（見下圖），橫軸依然是年齡，縱軸是人口數(shù)量。
顯而易見，照此下去，中國(guó)人口總數(shù)會(huì)快速下滑，越來(lái)越少的年輕人需要贍養(yǎng)越來(lái)越多的老年人。
對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)非移民國(guó)家來(lái)講，解決的唯一辦法就是鼓勵(lì)多生小孩。而這，談何容易。一旦人們習(xí)慣少生小孩，就很難轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗌�。再加上自身生活成本、小孩撫養(yǎng)成本高企，即便愿意多生，經(jīng)濟(jì)能力卻不足。不知大家注意沒有，從整個(gè)社會(huì)人群的收入中位數(shù)看，80后的上一代人可以做到一人工作養(yǎng)活三口之家；再往上追溯一代人，可以看到，一人工作養(yǎng)活五口之家；而現(xiàn)在的80后，小夫妻兩人工作養(yǎng)一個(gè)小孩，日子都過(guò)得緊巴巴的。因此，即使國(guó)家放開一胎化政策，能生二胎及以上的家庭少之又少。
根據(jù)以上論述，及對(duì)未來(lái)人口的預(yù)測(cè)，測(cè)算出勞動(dòng)人口與老年人數(shù)之比，列出數(shù)據(jù)變化趨勢(shì)圖（見下圖），圖片同樣來(lái)源于《銀發(fā)中國(guó)》。
中國(guó)從2013年開始，每年進(jìn)入退休年齡的老人數(shù)量不少于1700萬(wàn)，而新增的工作人口卻不多于1300萬(wàn)，人口紅利首次轉(zhuǎn)變成人口負(fù)債，并且這種趨勢(shì)至少會(huì)持續(xù)25年，老齡化速度正在遞增。
2025年，工作人口與老人人數(shù)之比是3.0，目前這一數(shù)值在5.5，即未來(lái)十年內(nèi)會(huì)下降近一半。這意味著什么？在目前養(yǎng)老制度不變的情況下，個(gè)人繳納的養(yǎng)老金比例將由8%升至16%，企業(yè)繳納的養(yǎng)老金比例將由20%猛增至40%！任何企業(yè)都無(wú)法承受如此高的成本。因此，在未來(lái)的十年中，社保制度一定會(huì)發(fā)生本質(zhì)的改變，而這種改變就是對(duì)存量財(cái)富的再分配。
從上圖中還可以看到，到2040年，這一數(shù)值是2.0，即2個(gè)工作人口養(yǎng)活1個(gè)老人（還需要撫養(yǎng)小孩），這是什么概念？目前這個(gè)數(shù)值在5.5的情況下，養(yǎng)老金賬戶已經(jīng)在空賬運(yùn)行了，那么在2.0的情況下，工作人口將每月繳納近三倍于現(xiàn)在的養(yǎng)老金比例，那日常生活開支怎么辦，撫養(yǎng)小孩怎么辦？不可想象！
是否能讓財(cái)政來(lái)兜底？我要問(wèn)的是，財(cái)政收入的錢哪里來(lái)，歸根結(jié)底，還是由工作人口創(chuàng)造貢獻(xiàn)的，可是在未來(lái)，勞動(dòng)人口的絕對(duì)數(shù)目和相對(duì)數(shù)目都在下降，因此讓財(cái)政來(lái)兜底的前提都不存在。
值得注意的是，2040年，正好是80后集體退休的年齡，再結(jié)合第四張圖中右面的兩列數(shù)據(jù)，不難看出，其他國(guó)家的80后都將面對(duì)悲慘的養(yǎng)老結(jié)局，也就是說(shuō)，未來(lái)的養(yǎng)老危機(jī)將是全球參與。
第四張圖中2005年以后的數(shù)據(jù)還是聯(lián)合國(guó)根據(jù)假設(shè)的中國(guó)恒定生育率1.8測(cè)算出來(lái)的（即每個(gè)婦女一輩子生育1.8個(gè)子女），實(shí)際這一數(shù)據(jù)更低，也就是之前說(shuō)的，2010年已經(jīng)降到了1.35，換句話說(shuō)，工作人口與老人之比會(huì)以更驚人的速度下降。80后將提早進(jìn)入養(yǎng)老悲劇時(shí)代。
更加悲慘的是，80后退休前，在生活成本高企的環(huán)境下，以房奴、車奴、卡奴的身份還將面臨4-2-1家庭結(jié)構(gòu)，即一對(duì)80后夫妻要同時(shí)贍養(yǎng)4個(gè)老人和1個(gè)子女；一個(gè)上世紀(jì)20后或30后的老人生病臥床，幾個(gè)50后的子女輪流照顧，都顯得力不從心，不要說(shuō)2個(gè)80后去照顧4個(gè)老人了，俗話說(shuō)“久臥床榻無(wú)孝子”。80后最早會(huì)從40歲開始（這時(shí)上一代人基本進(jìn)入70歲，各種病狀正在出現(xiàn)），就將進(jìn)入忙碌辛苦又沒有回報(bào)的慘淡余生。
80后的養(yǎng)老出路在哪里？
難道說(shuō)真的要延遲退休？目前贍養(yǎng)比高達(dá)5.5，已經(jīng)出現(xiàn)了要延遲到65歲退休，那么當(dāng)贍養(yǎng)比是2.0時(shí)要延遲到幾歲退休？
以房養(yǎng)老？80后在青壯年時(shí)期用30年時(shí)間還清了房屋按揭貸款，終于有了完全自我產(chǎn)權(quán)的房子，之后因?yàn)轲B(yǎng)老卻還要再次抵押給銀行，獲取反按揭貸款？如果那時(shí)房產(chǎn)泡沫破滅，再加上房齡已經(jīng)接近合格抵押品35年的資產(chǎn)年限，銀行不認(rèn)可怎么辦？根據(jù)前述預(yù)測(cè)，由于年輕人越來(lái)越少，對(duì)房子的需求只會(huì)越來(lái)越低，而存量房隨著前一代老人的去世，變成名副其實(shí)的空房，大量空置房被釋放出來(lái)，房子將會(huì)變得供遠(yuǎn)大于求，房產(chǎn)泡沫破滅可以說(shuō)是板上釘釘?shù)氖隆?/span>
其實(shí)從第二張圖中就可以看到，2010年時(shí)，20-24歲是人口的高峰期，其后比之更年輕的年齡人口急速下滑；把20-24歲的青年人結(jié)婚買房年齡設(shè)定在30歲，那么容易推導(dǎo)出，2016-2020年，房子的需求將達(dá)到頂峰，之后，隨著青年人口數(shù)量下滑，再加上老年人的逝世，房子的供求關(guān)系發(fā)生巨大扭轉(zhuǎn)，因此，2016-2020年是房?jī)r(jià)真正的高危期，房?jī)r(jià)的崩塌也許提早就會(huì)來(lái)臨。
行文至此，總結(jié)起來(lái)就是，80后在退休前經(jīng)歷了高生活成本、承擔(dān)了最繁重的贍養(yǎng)任務(wù)，但到了退休時(shí)卻無(wú)人贍養(yǎng)。
從第四張圖的內(nèi)容看，70后、90后的退休養(yǎng)老情況也不容樂觀。
不過(guò)，70后在退休前的生活比80后要好，因?yàn)?0后畢竟不是獨(dú)生子女時(shí)代，家中一個(gè)老人可以有多個(gè)子女一起輪流照顧；并且70后（尤其是生于75年前的）不需要對(duì)高房?jī)r(jià)買單，他們中相當(dāng)一部分人群甚至還享受到了福利分房的政策；與80后群體有質(zhì)的區(qū)別。
反觀90后，倒是與80后有著太多的相同：都是獨(dú)生子女、都要面對(duì)高房?jī)r(jià)、都處在物價(jià)高通脹年代、都有著4-2-1家庭結(jié)構(gòu)、退休后社會(huì)整體贍養(yǎng)比都是極低的2.0�？梢哉f(shuō)，90后簡(jiǎn)直復(fù)制了80后的一切。
我無(wú)法確定第四波嬰兒潮是否開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，也不知道2050年后贍養(yǎng)比這個(gè)數(shù)值是否會(huì)出現(xiàn)拐點(diǎn)，能確定的是：80后、90后將為未來(lái)中國(guó)人口與經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型付出巨大代價(jià)，這個(gè)代價(jià)大到甚至不可承受。
來(lái)談?wù)劦谌▼雰撼薄?/span>
第三波嬰兒潮就是80后的子女，出生于21世紀(jì)的10年代左右，這里稱他們?yōu)?0后。
由于80后處于高生活成本的環(huán)境，加上房奴、車奴、卡奴的身份，即使雙方都是獨(dú)生子女可以生二胎，絕大多數(shù)80后夫妻依然選擇只生一胎，甚至選擇“丁克”狀態(tài)，這就會(huì)造成生育率的急劇下降，人口總數(shù)加速下滑。
等到10后們長(zhǎng)大成人時(shí)，會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們自己是獨(dú)生子女，他們的父母80后也是獨(dú)生子女，這時(shí)他們?nèi)耘f將面對(duì)4-2-1家庭結(jié)構(gòu)！甚至部分家庭還要贍養(yǎng)隔代老人，即80后的父母輩。不過(guò)，那個(gè)時(shí)候，他們至少都不是房奴，因?yàn)榍懊嬲f(shuō)過(guò)，隨著上一代老人的陸續(xù)去世，大量空置房被釋放，房?jī)r(jià)猛降，生活成本也隨之下跌。不是房奴的10后們也許（注意是“也許”）會(huì)以此為契機(jī)，輕裝上陣，將時(shí)間精力投入到技術(shù)變革和制度創(chuàng)新的浪潮中去，經(jīng)濟(jì)從而出現(xiàn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，為可能的第四波嬰兒潮轉(zhuǎn)機(jī)埋下伏筆。
是否真的如此，作為80后拭目以待，雖然那時(shí)我們已經(jīng)70來(lái)歲，行將就木。
鳳凰財(cái)知道 
2016-03-23 22:05:50