從這幅圖上可以了解到,為什么媒體總在說(shuō):中國(guó)已經(jīng)步入快速老齡化社會(huì);生育率如果不提高,中國(guó)將在本世紀(jì)中葉進(jìn)入深度老齡化社會(huì) 等等諸如此類的觀點(diǎn)。
這里我們從人口角度推演未來(lái)養(yǎng)老的危機(jī),在這場(chǎng)危機(jī)中,80后整個(gè)群體將經(jīng)歷不可承受之痛。
先上一張圖,下圖顯示了自新中國(guó)建國(guó)以來(lái),中國(guó)婦女生育率的變化趨勢(shì)。圖片來(lái)源于美國(guó)學(xué)者理查德-杰克遜的著作《銀發(fā)中國(guó)》。
所謂生育率,就是指平均每個(gè)婦女一生中所生的孩子數(shù)量,也稱人口出生率。根據(jù)上圖中的數(shù)據(jù),大致可以分成三個(gè)階段:
(1)1950-1970生育率均值在6.0;
(2)1970-1980生育率由6.0降為2.0;
(3)1980-2002生育率由2.0緩慢下降,穩(wěn)定在1.8。
需要指出的是,根據(jù)最新數(shù)據(jù),2010年中國(guó)婦女生育率已經(jīng)降到了1.35(記住這個(gè)數(shù)據(jù),很重要)。
從這幅圖上可以了解到,為什么媒體總在說(shuō):中國(guó)已經(jīng)步入快速老齡化社會(huì);生育率如果不提高,中國(guó)將在本世紀(jì)中葉進(jìn)入深度老齡化社會(huì)......等等諸如此類的觀點(diǎn)。
再給出一張圖,下圖是根據(jù)2010年第六次人口普查數(shù)據(jù)所做的年齡結(jié)構(gòu)分布圖。
此圖的重要性,可以說(shuō),怎么強(qiáng)調(diào)都不過(guò)分,因?yàn)橹袊?guó)未來(lái)養(yǎng)老的問(wèn)題都體現(xiàn)在里面(通過(guò)這張圖,甚至還可以預(yù)測(cè)中國(guó)房?jī)r(jià)的未來(lái)走勢(shì),這個(gè)后面會(huì)談到)。
下面我們來(lái)仔細(xì)分析一下該圖中所表達(dá)的信息。
縱軸為人口數(shù)量,橫軸為年齡分段,5歲為一檔,從0-4歲開始,直至80-84歲,之后年齡段的人數(shù)比起總?cè)丝跀?shù)太少,加之中國(guó)人平均壽命為73歲,故略去不表。
有兩個(gè)年齡峰值段:20-24歲和40-44歲,各取中間值作為代表,22歲和42歲,兩個(gè)峰值年齡的時(shí)差是20年,差不多等于一個(gè)人口代際的時(shí)間,80后群體處于20-24歲和25-29歲兩檔,整體來(lái)看,80后年齡每小一歲,相應(yīng)人數(shù)就多一點(diǎn)。
根據(jù)前面一張圖中的生育率數(shù)值,1950年-1970年,該數(shù)值高達(dá)6.0,也就是說(shuō)這二十年是人口出生旺盛期,也稱之為第一波嬰兒潮;那么時(shí)間移到2010年,這個(gè)時(shí)段出生的人,其年齡到了40歲-60歲,因此在第二張圖中可以看到,從60歲一直往后推到40歲,人口數(shù)量是陡峭上升的。
1970年-1980年,前一張圖中生育率數(shù)值從6.0快速下降到2.0,反映在第二張圖中,就是40歲至30歲的人數(shù)陡峭下跌。
也許有人會(huì)問(wèn),1980年開始,生育率一直維持在2.0左右,那怎么年齡低于30歲的人數(shù)又出現(xiàn)上漲了呢?這是因?yàn)?960年左右出生的大批人口都到了生育年齡,因此出現(xiàn)了第二波嬰兒潮,在這波嬰兒潮中出生的小孩正是現(xiàn)在的80后。
由于生育率是2.0甚至更低,因此,這波嬰兒潮每個(gè)時(shí)段的總?cè)藬?shù)不可能超出其父母一輩的總?cè)藬?shù)。原因在于,男女比例大致1:1,而小孩由女人生育,生育率是2.0,所以,兩個(gè)大人最多只能對(duì)應(yīng)兩個(gè)孩子。
由于40歲至30歲的人數(shù)陡峭下跌,因此這群人的生育期來(lái)臨后,對(duì)應(yīng)的18歲之后的未成年人數(shù)也在減少,一直減少到5-9歲年齡段,此為谷底,之后出生的人數(shù)又開始上升,第三波嬰兒潮來(lái)臨,原因就在于30歲以下的人數(shù)在逐漸增多,并到了生育期。
綜上所述,可以小結(jié)一下:在某一個(gè)年齡段,從年長(zhǎng)到年輕的人數(shù)在逐漸上升,那么當(dāng)該年齡段的婦女到了生育期(即經(jīng)過(guò)一個(gè)代際的時(shí)間),出生的嬰兒數(shù)量也逐漸上升,反之亦然;如果生育率低于2.0,那么出生的嬰兒總數(shù)一定低于相應(yīng)年齡段的父母輩總數(shù)。
根據(jù)這個(gè)結(jié)論,再結(jié)合目前生育率小于2.0的情況,依托第二張圖中的數(shù)據(jù)波形圖,我們可以大致描繪出未來(lái)中國(guó)人口的年齡結(jié)構(gòu)分布圖(見下圖),橫軸依然是年齡,縱軸是人口數(shù)量。
顯而易見,照此下去,中國(guó)人口總數(shù)會(huì)快速下滑,越來(lái)越少的年輕人需要贍養(yǎng)越來(lái)越多的老年人。
對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)非移民國(guó)家來(lái)講,解決的唯一辦法就是鼓勵(lì)多生小孩。而這,談何容易。一旦人們習(xí)慣少生小孩,就很難轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗌。再加上自身生活成本、小孩撫養(yǎng)成本高企,即便愿意多生,經(jīng)濟(jì)能力卻不足。不知大家注意沒有,從整個(gè)社會(huì)人群的收入中位數(shù)看,80后的上一代人可以做到一人工作養(yǎng)活三口之家;再往上追溯一代人,可以看到,一人工作養(yǎng)活五口之家;而現(xiàn)在的80后,小夫妻兩人工作養(yǎng)一個(gè)小孩,日子都過(guò)得緊巴巴的。因此,即使國(guó)家放開一胎化政策,能生二胎及以上的家庭少之又少。
根據(jù)以上論述,及對(duì)未來(lái)人口的預(yù)測(cè),測(cè)算出勞動(dòng)人口與老年人數(shù)之比,列出數(shù)據(jù)變化趨勢(shì)圖(見下圖),圖片同樣來(lái)源于《銀發(fā)中國(guó)》。
中國(guó)從2013年開始,每年進(jìn)入退休年齡的老人數(shù)量不少于1700萬(wàn),而新增的工作人口卻不多于1300萬(wàn),人口紅利首次轉(zhuǎn)變成人口負(fù)債,并且這種趨勢(shì)至少會(huì)持續(xù)25年,老齡化速度正在遞增。
2025年,工作人口與老人人數(shù)之比是3.0,目前這一數(shù)值在5.5,即未來(lái)十年內(nèi)會(huì)下降近一半。這意味著什么?在目前養(yǎng)老制度不變的情況下,個(gè)人繳納的養(yǎng)老金比例將由8%升至16%,企業(yè)繳納的養(yǎng)老金比例將由20%猛增至40%!任何企業(yè)都無(wú)法承受如此高的成本。因此,在未來(lái)的十年中,社保制度一定會(huì)發(fā)生本質(zhì)的改變,而這種改變就是對(duì)存量財(cái)富的再分配。
從上圖中還可以看到,到2040年,這一數(shù)值是2.0,即2個(gè)工作人口養(yǎng)活1個(gè)老人(還需要撫養(yǎng)小孩),這是什么概念?目前這個(gè)數(shù)值在5.5的情況下,養(yǎng)老金賬戶已經(jīng)在空賬運(yùn)行了,那么在2.0的情況下,工作人口將每月繳納近三倍于現(xiàn)在的養(yǎng)老金比例,那日常生活開支怎么辦,撫養(yǎng)小孩怎么辦?不可想象!
是否能讓財(cái)政來(lái)兜底?我要問(wèn)的是,財(cái)政收入的錢哪里來(lái),歸根結(jié)底,還是由工作人口創(chuàng)造貢獻(xiàn)的,可是在未來(lái),勞動(dòng)人口的絕對(duì)數(shù)目和相對(duì)數(shù)目都在下降,因此讓財(cái)政來(lái)兜底的前提都不存在。
值得注意的是,2040年,正好是80后集體退休的年齡,再結(jié)合第四張圖中右面的兩列數(shù)據(jù),不難看出,其他國(guó)家的80后都將面對(duì)悲慘的養(yǎng)老結(jié)局,也就是說(shuō),未來(lái)的養(yǎng)老危機(jī)將是全球參與。
第四張圖中2005年以后的數(shù)據(jù)還是聯(lián)合國(guó)根據(jù)假設(shè)的中國(guó)恒定生育率1.8測(cè)算出來(lái)的(即每個(gè)婦女一輩子生育1.8個(gè)子女),實(shí)際這一數(shù)據(jù)更低,也就是之前說(shuō)的,2010年已經(jīng)降到了1.35,換句話說(shuō),工作人口與老人之比會(huì)以更驚人的速度下降。80后將提早進(jìn)入養(yǎng)老悲劇時(shí)代。
更加悲慘的是,80后退休前,在生活成本高企的環(huán)境下,以房奴、車奴、卡奴的身份還將面臨4-2-1家庭結(jié)構(gòu),即一對(duì)80后夫妻要同時(shí)贍養(yǎng)4個(gè)老人和1個(gè)子女;一個(gè)上世紀(jì)20后或30后的老人生病臥床,幾個(gè)50后的子女輪流照顧,都顯得力不從心,不要說(shuō)2個(gè)80后去照顧4個(gè)老人了,俗話說(shuō)“久臥床榻無(wú)孝子”。80后最早會(huì)從40歲開始(這時(shí)上一代人基本進(jìn)入70歲,各種病狀正在出現(xiàn)),就將進(jìn)入忙碌辛苦又沒有回報(bào)的慘淡余生。
80后的養(yǎng)老出路在哪里?
難道說(shuō)真的要延遲退休?目前贍養(yǎng)比高達(dá)5.5,已經(jīng)出現(xiàn)了要延遲到65歲退休,那么當(dāng)贍養(yǎng)比是2.0時(shí)要延遲到幾歲退休?
以房養(yǎng)老?80后在青壯年時(shí)期用30年時(shí)間還清了房屋按揭貸款,終于有了完全自我產(chǎn)權(quán)的房子,之后因?yàn)轲B(yǎng)老卻還要再次抵押給銀行,獲取反按揭貸款?如果那時(shí)房產(chǎn)泡沫破滅,再加上房齡已經(jīng)接近合格抵押品35年的資產(chǎn)年限,銀行不認(rèn)可怎么辦?根據(jù)前述預(yù)測(cè),由于年輕人越來(lái)越少,對(duì)房子的需求只會(huì)越來(lái)越低,而存量房隨著前一代老人的去世,變成名副其實(shí)的空房,大量空置房被釋放出來(lái),房子將會(huì)變得供遠(yuǎn)大于求,房產(chǎn)泡沫破滅可以說(shuō)是板上釘釘?shù)氖隆?/span>
其實(shí)從第二張圖中就可以看到,2010年時(shí),20-24歲是人口的高峰期,其后比之更年輕的年齡人口急速下滑;把20-24歲的青年人結(jié)婚買房年齡設(shè)定在30歲,那么容易推導(dǎo)出,2016-2020年,房子的需求將達(dá)到頂峰,之后,隨著青年人口數(shù)量下滑,再加上老年人的逝世,房子的供求關(guān)系發(fā)生巨大扭轉(zhuǎn),因此,2016-2020年是房?jī)r(jià)真正的高危期,房?jī)r(jià)的崩塌也許提早就會(huì)來(lái)臨。
行文至此,總結(jié)起來(lái)就是,80后在退休前經(jīng)歷了高生活成本、承擔(dān)了最繁重的贍養(yǎng)任務(wù),但到了退休時(shí)卻無(wú)人贍養(yǎng)。
從第四張圖的內(nèi)容看,70后、90后的退休養(yǎng)老情況也不容樂觀。
不過(guò),70后在退休前的生活比80后要好,因?yàn)?0后畢竟不是獨(dú)生子女時(shí)代,家中一個(gè)老人可以有多個(gè)子女一起輪流照顧;并且70后(尤其是生于75年前的)不需要對(duì)高房?jī)r(jià)買單,他們中相當(dāng)一部分人群甚至還享受到了福利分房的政策;與80后群體有質(zhì)的區(qū)別。
反觀90后,倒是與80后有著太多的相同:都是獨(dú)生子女、都要面對(duì)高房?jī)r(jià)、都處在物價(jià)高通脹年代、都有著4-2-1家庭結(jié)構(gòu)、退休后社會(huì)整體贍養(yǎng)比都是極低的2.0?梢哉f(shuō),90后簡(jiǎn)直復(fù)制了80后的一切。
我無(wú)法確定第四波嬰兒潮是否開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī),也不知道2050年后贍養(yǎng)比這個(gè)數(shù)值是否會(huì)出現(xiàn)拐點(diǎn),能確定的是:80后、90后將為未來(lái)中國(guó)人口與經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型付出巨大代價(jià),這個(gè)代價(jià)大到甚至不可承受。
來(lái)談?wù)劦谌▼雰撼薄?/span>
第三波嬰兒潮就是80后的子女,出生于21世紀(jì)的10年代左右,這里稱他們?yōu)?0后。
由于80后處于高生活成本的環(huán)境,加上房奴、車奴、卡奴的身份,即使雙方都是獨(dú)生子女可以生二胎,絕大多數(shù)80后夫妻依然選擇只生一胎,甚至選擇“丁克”狀態(tài),這就會(huì)造成生育率的急劇下降,人口總數(shù)加速下滑。
等到10后們長(zhǎng)大成人時(shí),會(huì)發(fā)現(xiàn),他們自己是獨(dú)生子女,他們的父母80后也是獨(dú)生子女,這時(shí)他們?nèi)耘f將面對(duì)4-2-1家庭結(jié)構(gòu)!甚至部分家庭還要贍養(yǎng)隔代老人,即80后的父母輩。不過(guò),那個(gè)時(shí)候,他們至少都不是房奴,因?yàn)榍懊嬲f(shuō)過(guò),隨著上一代老人的陸續(xù)去世,大量空置房被釋放,房?jī)r(jià)猛降,生活成本也隨之下跌。不是房奴的10后們也許(注意是“也許”)會(huì)以此為契機(jī),輕裝上陣,將時(shí)間精力投入到技術(shù)變革和制度創(chuàng)新的浪潮中去,經(jīng)濟(jì)從而出現(xiàn)新的增長(zhǎng)點(diǎn),為可能的第四波嬰兒潮轉(zhuǎn)機(jī)埋下伏筆。
是否真的如此,作為80后拭目以待,雖然那時(shí)我們已經(jīng)70來(lái)歲,行將就木。